Dit is alweer de derde en laatste pensioenblog! In blog 1 namen we je mee in de voordelen en verschillende pensioenregelingen. In blog 2 namen we je mee in rendement, beleggen en stortingsopties. Vandaag nemen we je mee in de zaken die geregeld moeten worden met praktische rekenvoorbeelden. Tijd om in actie te komen.
Stap 1: Verdiep je in de aanbieders van het aanvullende pensioen
Bij het daadwerkelijk openen van een pensioenrekening heb je een aantal keuzes. Ten eerste: wil je sparen en/of beleggen voor je pensioen? Niet alle aanbieders bieden beide opties aan. Bij sparen kies je voor veiligheid, maar het rendement op langere termijn is beduidend minder dan bij beleggen. Dat is dus in de meeste gevallen geen verstandige keuze.
Als je de keuze maakt om te gaan beleggen voor je pensioen is de vraag hoeveel beleggingsvrijheid je wilt. Als je voorkeur uitgaat naar veel beleggingsvrijheid kun je zelf kiezen hoe risicovol je wilt beleggen. Bij BrandNewDay is dit mogelijk bijvoorbeeld. Bij sommige aanbieders is die keuze er niet en is er maar één standaard profiel. De aanbieder bepaalt dan zelf welk deel van je inleg in aandelenfondsen en welk deel in obligatiefondsen wordt belegd.
Niet onbelangrijk is natuurlijk het rendement. Hoeveel rendement wil je maken op je inleg en hoeveel risico wil je daarbij lopen? Ook dit verschilt per aanbieder. Hoe meer rendement je beoogt, hoe groter over het algemeen je risico is. Het rendement is daarnaast ook niet gegarandeerd. De verwachte rendementen van de aanbieders zijn te vinden op hun website. Soms moet je hier even naar zoeken, maar wij raden je wel aan hier vooraf serieus naar te kijken.
Tot slot komen er natuurlijk ook nog kosten kijken bij het openen en in stand houden van een pensioenrekening. De hoogte van die kosten is erg belangrijk om vooraf naar te kijken. Elke procent meer kosten heeft grote invloed op het eindkapitaal dat je kunt verwachten. Wel is het zo dat de kosten per aanbieder momenteel erg vergelijkbaar zijn. Let ook op de kosten op de langere termijn die je bij een pensioenfonds betaalt.
Over het algemeen lijken de aanbieders in hun aanbod veel op elkaar. Jouw gevoel bij een aanbieder of persoonlijke voorkeuren zullen grotendeels de keuze bepalen.
Stap 2: Open je eigen pensioenrekening!
Het openen van een pensioenrekening kan (vrijwel) altijd online. Hierbij vul je eerst je persoonlijke gegevens in en daarna doe je een korte beleggingstest. Zo’n beleggingstest is in het leven geroepen om jou als consument te beschermen. Met de beleggingstest weten zowel jij als de pensioenaanbieder hoeveel kennis je hebt over het beleggen en in hoeverre je bereid bent om risico te lopen. Daar kan een pensioenaanbieder ook de beleggingsmix (verhouding aandelenfondsen en obligatiefondsen) op aanpassen.
In de meeste gevallen is je pensioenrekening binnen een half uur geopend!
Stap 3: En hoeveel ga ik dan storten op mijn nieuwe pensioenrekening?
Om te weten welk bedrag je maximaal kunt storten op je pensioenrekening is het belangrijk om je fiscale jaarruimte te berekenen. Je fiscale jaarruimte is het bedrag dat fiscaal maximaal aftrekbaar is in je aangifte inkomstenbelasting. Je fiscale jaarruimte is 30% van de premiegrondslag verminderd met de AOW-franchise (2024: € 17.545 ). Je pensioengrondslag is grofweg gezegd je fiscale inkomen van het voorgaande jaar.
Ook is het mogelijk om naast je fiscale jaarruimte je reserveringsruimte te benutten. De reserveringsruimte is de optelsom van de niet benutte jaarruimte in de afgelopen 10 jaren. Van deze reserveringsruimte kun je dit jaar (2023) maximaal een bedrag van € 38.000 benutten om extra in te leggen. Je mag blijven inleggen tot 5 jaar ná je AOW.
De maximale jaarruimte is in 2023 gestegen van € 15.317 naar € 34.550. De reserveringsruimte die je in 2023 kunt benutten is maximaal € 38.000. Totaal kun je dus een aftrekpost benutten van maximaal € 72.550 in 2023.
Heb je hulp nodig bij het berekenen van je jaarruimte of reserveringsruimte? Wij helpen je hier uiteraard graag bij!
Verder is natuurlijk belangrijk om te weten hoeveel pensioen je naar verwachting met een bepaalde inleg gaat opbouwen. Bij veel aanbieders kun je dit via een online tool berekenen. Het is slim om de hoogte van het bedrag wat je gaat storten af te stemmen op je pensioenwens. Dus: welk inkomen heb je naast je AOW en werkgeverspensioen nog nodig? Hou er rekening mee dat er geen garantie geldt op een verwacht eindkapitaal. Het is hooguit een eerste indicatie!
Stap 4: Storten maar
Weet je hoeveel je maximaal kunt storten op je pensioenrekening en hoeveel je wilt storten? Dan is nu het cruciale moment gekomen om het ook gewoon te doen!
Een storting op je pensioenrekening kun je vaak eenmalig, periodiek of maandelijks doen. Wij raden aan om maandelijks een bedrag apart te zetten voor je pensioenopbouw en deze te storten. Zo spreid je je pensioenlasten over het jaar en hoef je aan het einde van jaar geen grote bedragen meer naar je pensioenrekening over te maken.
Waar moet ik nog meer mee rekening houden?
Wij begrijpen goed dat je na het lezen van onze blogs nog met verschillende vragen zit over je ondernemerspensioen. Daarom hebben we tot slot een paar van de meest gestelde vragen hieronder voor je uitgewerkt.
Hoe zit het als je als ondernemer nog een baan ernaast hebt?
Ook dan kun je deelnemen aan aanvullend pensioen voor ondernemers. Houd er wel rekening mee dat de pensioenopbouw bij je werkgever dan in mindering komt op je jaarruimte. Je kunt dan dus minder op je pensioenrekening storten.
Is het slim om eerst je hypotheek versneld af te lossen en dan pas te starten met pensioenopbouw?
Even een simpel voorbeeld: In de situatie dat je over je hypotheek voor je eigen woning 3% rente betaalt en je 40% hiervan terugkrijgt via de inkomstenbelasting betaal je dus 1,8% netto rente. Als je, in plaats van deze hypotheek af te lossen, geld stort op een pensioenrekening kun je daarover (bijvoorbeeld) 6-8% rendement maken. Als je dus puur kijkt naar het rendement kun je in bovenstaand voorbeeld beter investeren in een aanvullend pensioen dan je hypotheek aflossen. Uiteraard spelen hier meer aandachtspunten een rol. Om het eenvoudig te houden gaan we daar nu verder niet op in.
Kan ik ook eerder met pensioen dan mijn AOW-leeftijd?
Ja, dat kan! Hou er wel rekening mee dat, als je bijvoorbeeld je pensioenuitkering op 62-jarige leeftijd wilt laten ingaan, deze minimaal 20 jaar na je AOW-leeftijd moet doorlopen. Je hebt dan dus wat minder flexibiliteit in de uitkeringsduur.
Kan ik andere pensioenpotjes overboeken naar mijn pensioenrekening voor ondernemers?
Je pensioen wat opgebouwd is bij een werkgever is in principe niet over te hevelen naar je ondernemerspensioenrekening. Wel kun je in veel gevallen zonder problemen het vermogen van de ene pensioenrekening voor ondernemers overhevelen naar je andere pensioenrekening voor ondernemers bij een andere aanbieder. Hou er wel rekening mee dat er soms vertrekkosten berekend worden door het pensioenfonds waar je het vermogen weghaalt.
Hulp nodig? Heb je iemand nodig die met je meedenkt, geen probleem we helpen je graag.
WAT ZE ZEGGEN
Ik wist niet wat ik miste, maar ben heel blij met wat ik nu weet.
Doorslaggevend om samen te werken met MKBTR is het strategisch meedenken.
Rik van der Wiel - Van der Wiel Optiek
Ik was een goede hulpverlener, maar geen goede ondernemer. Nu ben ik beide.
Juist het sparren vind ik een belangrijk onderdeel, want stiekem zocht ik een soort collega.
Willeke van Voorst- Leven in je Relatie
Door het opmaken van een jaarlijks winstplan weet ik nu wat haalbaar is.
Ik krijg een heldere uitleg bij vragen, maar ook proactief vragen of aanbevelingen vanuit MKBTR.
Gerdo -Kaashandel Gerdo
We zijn dolblij met jullie allemaal! Zoveel adviezen en liefde om ons als ondernemer te laten groeien! Op verschillende vlakken worden we ondersteund, HR, Fiscaal en de administratie. We hebben een lange weg afgelegd om alles eenvoudiger en sneller te maken en dat we zo beter bij onze cijfers kunnen. We maken samen met jullie doelen en jullie inspireren ons. We love you! Ga zo door.
Jacqueline -Grachten Atelier
GERELATEERDE ONDERWERPEN
CONTACT
Meer Weten?
0318 731 001