In onze vorige blog heb je al begrepen dat het erg belangrijk is om al vroeg na te denken over het regelen van je ondernemerspensioen. Heb je deze blog nog niet gelezen, dat kan nog steeds.
Hoe werkt dat precies?
Als je blog 1 ondertussen hebt gelezen, ken je inmiddels de basics van het Nederlandse pensioenstelsel. We zijn er met onze helikopter in vogelvlucht overheen gezoeft. Maar vandaag staan we weer even met beide benen op de grond. Wat moet je regelen voor je aanvullend ondernemerspensioen?
Zelf weten hoeveel je stort
Er zijn de laatste jaren zo’n 5-10 aanbieders van aanvullend pensioen voor ondernemers op de markt gekomen. Je kunt bij hen een zogenaamde pensioenrekening openen. Hierbij stort je maandelijks, jaarlijks of eenmalig (ja, dat kan dus ook!) een bedrag op een soort beleggingsrekening. Deze rekening is in de meeste gevallen online te openen. Je kunt de stortingen op deze rekening dus ook eenvoudig online wijzigen en online het overzicht bijhouden. Je mag zelf kiezen hoeveel je op de rekening stort, zolang je maar binnen je jaarruimte blijft.
Flexibiliteit en jaarruimte
De jaarruimte is het bedrag dat je van de Belastingdienst mag gebruiken voor extra pensioenopbouw. Die jaarruimte is eigenlijk het tekort aan pensioenopbouw dat je volgens de rekenregels van de Belastingdienst in een bepaald jaar hebt. Die jaarruimte is afhankelijk van je inkomen. Op de website van de aanbieders van aanvullend pensioen voor ondernemers kun je de jaarruimte vaak al berekenen. Ook de Belastingdienst heeft hiervoor een tool ontwikkeld. Maar je kan natuurlijk ook even contact opnemen met onze specialisten, dan rekenen wij het voor je uit. (Leuk om te weten: ook de jaarruimte van de afgelopen 10 jaar kun je hierbij nog meenemen! Kassa dus…!)
Maar waar gaat mijn geld eigenlijk heen?
Het geld op de rekening wordt na jouw storting belegd in aandelen- en obligatiefondsen. Sommige aanbieders bieden ook de mogelijkheid voor een spaaroplossing aan.
Als je kiest voor beleggen wordt je geld ondergebracht in zogenaamde indexfondsen. Dit zijn fondsen die zo veel mogelijk beursindexen volgen van obligaties en aandelen. Gemixte fondsen dus. Uit onderzoek blijkt namelijk dat het beleggen in indexfondsen gemiddeld een hoger rendement oplevert dan beleggen in individuele aandelen.
Bij sommige aanbieders is het mogelijk om te kiezen hoe risicovol je wilt beleggen. Je hebt dan een bepaalde vrijheid om zelf je eigen beleggingsprofiel samen te stellen. Uiteraard heeft dat ook invloed op je rendement. Ook kan het zo zijn dat de pensioenfondsen het risico op de beleggingen (automatisch) verlagen naarmate je dichter bij je pensioenleeftijd komt (lifecycle beleggen). Over het algemeen geldt: hoe groter het deel wat je in aandelen belegt, hoe hoger over het algemeen je rendement (en tegelijkertijd ook je risico!) is.
Hoe hoog is het rendement?
Als het geld op je pensioenrekening heel defensief belegd wordt (dus veel in obligaties en relatief weinig in aandelenfondsen). Beleg je neutraal (dus evenveel in aandelen als in obligaties) dan is het rendement al wat hoger. Uitschieters naar boven of naar onderen zijn uiteraard mogelijk en het gemiddelde rendement verschilt ook per aanbieder. Maar dit is wel de algemene lijn als je kijkt naar de afgelopen jaren.
Hoeveel kost dit?
Het openen van een pensioenrekening en het jaarlijks beheren en beleggen van je pensioengeld kost natuurlijk ook wat. Iedere aanbieder gaat hier weer anders mee om. De kosten kunnen variëren van afsluitkosten, stortingskosten, administratiekosten, vertrekpremies, etcetera. Het is belangrijk om deze goed met elkaar te vergelijken voordat je een keuze maakt. 1% meer jaarlijkse kosten lijkt weinig maar heeft veel effect op het eindrendement.
Is het geld op mijn pensioenrekening veilig?
Bij het beleggen komen natuurlijk ook verschillende risico’s kijken. Los van het risico dat de rendementen laag uitvallen is er ook nog het risico dat een pensioenfonds failliet gaat. In dat geval zou je zonder maatregelen je gehele opgebouwde pensioen kwijt kunnen raken. Om dit risico te dekken maken de aanbieders van pensioenfondsen gelukkig gebruik van bewaarbedrijven. Deze bewaarbedrijven zorgen ervoor dat jouw beleggingsgeld in een aparte juridische entiteit is ondergebracht: het bewaarbedrijf. Bij faillissement van het pensioenfonds zelf loop je daarmee geen risico dat je pensioengeld weg is.
Maar hoe maak ik de juiste keuzes?
Je vraagt je waarschijnlijk af, na het lezen van deze blog: wat zijn voor mij de juiste keuzes? En hoeveel moet ik jaarlijks of maandelijks storten om een goed pensioen op te bouwen? Geen stress, dat gaan we je vertellen in een andere blog.
WAT ZE ZEGGEN
Ik wist niet wat ik miste, maar ben heel blij met wat ik nu weet.
Doorslaggevend om samen te werken met MKBTR is het strategisch meedenken.
Rik van der Wiel - Van der Wiel Optiek
Ik was een goede hulpverlener, maar geen goede ondernemer. Nu ben ik beide.
Juist het sparren vind ik een belangrijk onderdeel, want stiekem zocht ik een soort collega.
Willeke van Voorst- Leven in je Relatie
Door het opmaken van een jaarlijks winstplan weet ik nu wat haalbaar is.
Ik krijg een heldere uitleg bij vragen, maar ook proactief vragen of aanbevelingen vanuit MKBTR.
Gerdo -Kaashandel Gerdo
We zijn dolblij met jullie allemaal! Zoveel adviezen en liefde om ons als ondernemer te laten groeien! Op verschillende vlakken worden we ondersteund, HR, Fiscaal en de administratie. We hebben een lange weg afgelegd om alles eenvoudiger en sneller te maken en dat we zo beter bij onze cijfers kunnen. We maken samen met jullie doelen en jullie inspireren ons. We love you! Ga zo door.
Jacqueline -Grachten Atelier
GERELATEERDE ONDERWERPEN
CONTACT
Meer Weten?
0318 731 001