Wanneer je op het punt staat om een bedrijfspand te kopen of te verbouwen, is de kans groot dat je het benodigde bedrag niet volledig ter beschikking hebt of je het niet voor de financiering wil gebruiken. Een zakelijke hypotheek is dan vaak de meest voor de hand liggende oplossing. In deze blog lees je wat er bij een zakelijke hypotheek komt kijken.
Eigen inleg
Een bank zal nooit 100% van de waarde van een zakelijk pand financieren. Dit heeft simpelweg te maken met het vermijden van risico, op het moment dat jij jouw hypotheek niet meer kunt betalen. Gemiddeld genomen financieren banken tot 70% van de marktwaarde op dat moment. Dat betekent dat er dus altijd een deel eigen geld nodig is. Dit kan geld zijn dat afkomstig is uit jouw onderneming, uit privé of uit leningen van derden.
Extra Kosten
Bij de aankoop van een zakelijk pand komt niet alleen de prijs van het pand kijken, maar daarnaast zijn er ook aanvullende kosten. Denk daarbij aan de overdrachtsbelasting, kosten voor het afsluiten van de hypotheek, notariskosten en taxatiekosten. Daarnaast zijn er wellicht ook aanvullende kosten voor het gebruiksklaar maken van het pand.
Hogere rente
De rente op een zakelijke hypotheek is vaak hoger dan die van een particuliere hypotheek. De hoogte van de rente hangt af van het risico voor de bank. De bank stelt op maat het rentepercentage voor jouw onderneming vast aan de hand van de cijfers van de afgelopen jaren, jouw ervaring als ondernemer en de financiële buffer die aanwezig is. Ook speelt een rol of er eventueel andere mogelijkheden voor onderpand zijn. Omdat er sprake is van maatwerk, kan het zinvol zijn om meerdere hypotheekoffertes aan te vragen en te vergelijken.
Looptijd en soort hypotheek
De looptijd van zakelijke hypotheken is vaak 10 of 20 jaar. Dit is dus korter dan gebruikelijk is bij een particuliere hypotheek. Hoe korter de looptijd, hoe hoger het maandbedrag is.
De meest voorkomende zakelijke hypotheekvormen zijn de annuïtaire en de lineaire lening. Bij de annuïtaire lening blijf je iedere maand gedurende de gehele looptijd hetzelfde bedrag betalen, waarbij het rentebedrag steeds verder daalt en de aflossing oploopt. Bij een lineaire lening betaal je gedurende de gehele looptijd hetzelfde bedrag aan aflossing en betaal je steeds minder rente. Je betaalt dus steeds minder.
Wil je de kosten dragen?
Het is belangrijk om voorafgaand aan de koop van een pand jezelf af te vragen of je de bijbehorende kosten en verantwoordelijkheid op lange termijn wil dragen. Het kopen van een pand doe je niet voor de korte termijn, het is een verplichting die je voor langere tijd aangaat. Het is dus ook belangrijk om op langere termijn naar jouw dromen en ambities te kijken.
Zorg dat je voor jezelf goed helder hebt waar je op de lange termijn naartoe wil groeien en of dit pand over 5 of 10 jaar nog steeds in dat plaatje past.
Zorg ook dat je een goed beeld hebt van alle kosten. Het gaat dan niet alleen om de hypotheeklast, maar ook om de bijkomende kosten zoals onderhoud, energie, belastingen en verzekeringen. De eerste vraag is dan uiteraard of je deze kosten kunt dragen met het businessmodel dat je voor ogen hebt. De volgende vraag is of je de kosten wil dragen als je helder hebt wat je de komende jaren moet doen om alle kosten te dragen. Welke omzet moet je dan draaien? Welke investeringen zijn daarvoor nodig? Wat vraagt dat van jou als ondernemer?
Fiscale aandachtspunten
Mogelijk heb je recht op investeringsaftrek over het aangekochte pand. Dit levert een belastingvoordeel op in de inkomstenbelasting (in geval van een eenmanszaak of VOF) of vennootschapsbelasting (in geval van een bv).
De aankoopkosten, zoals de overdrachtsbelasting en taxatiekosten, mogen meegenomen worden in de waardering van het pand. Dit betekent dat de waarde van het pand op jouw balans hoger wordt en je daardoor over een hoger bedrag mag afschrijven. Dit levert belastingvoordeel op.
Let op dat je gegevens rondom de aankoop en behoud van een bedrijfspand 10 jaar moet bewaren voor de Belastingdienst. Dit wijkt dus af van de bewaarplicht van 7 jaar die geldt voor andere administratieve zaken.
De rente die je betaalt over de hypotheek is zakelijk aftrekbaar. Gedurende de looptijd wordt het rentebedrag steeds lager en is er dus ook steeds minder aftrekbare rente.
Advies
Voordat je een bedrijfspand gaat kopen is het belangrijk om je goed te laten adviseren. Niet alleen door een hypotheekadviseur die jou vertelt wat je kunt lenen, maar ook door een financieel adviseur die echt met jou kijkt wat passend is bij jouw situatie nu én in de toekomst. Zodat je zeker weet dat jouw bedrijfspand geen blok aan je been wordt, maar je echt verder helpt richting het realiseren van jouw doelen als ondernemer.
Wij zijn er om jouw onderneming TOPFIT te maken en te houden. Ben jij er klaar voor?
WAT ZE ZEGGEN
Ik wist niet wat ik miste, maar ben heel blij met wat ik nu weet.
Doorslaggevend om samen te werken met MKBTR is het strategisch meedenken.
Rik van der Wiel - Van der Wiel Optiek
Ik was een goede hulpverlener, maar geen goede ondernemer. Nu ben ik beide.
Juist het sparren vind ik een belangrijk onderdeel, want stiekem zocht ik een soort collega.
Willeke van Voorst- Leven in je Relatie
Door het opmaken van een jaarlijks winstplan weet ik nu wat haalbaar is.
Ik krijg een heldere uitleg bij vragen, maar ook proactief vragen of aanbevelingen vanuit MKBTR.
Gerdo -Kaashandel Gerdo
We zijn dolblij met jullie allemaal! Zoveel adviezen en liefde om ons als ondernemer te laten groeien! Op verschillende vlakken worden we ondersteund, HR, Fiscaal en de administratie. We hebben een lange weg afgelegd om alles eenvoudiger en sneller te maken en dat we zo beter bij onze cijfers kunnen. We maken samen met jullie doelen en jullie inspireren ons. We love you! Ga zo door.
Jacqueline -Grachten Atelier
GERELATEERDE ONDERWERPEN
CONTACT
Meer Weten?
0318 731 001