Regel je ondernemerspensioen- Deel 2
Hoe werkt aanvullend pensioen voor ondernemers?
Uit onze vorige blog heb je al begrepen dat het erg belangrijk is om al vroeg na te denken over het regelen van je ondernemerspensioen.
We zetten nog kort de voordelen van het NU regelen van je pensioenvoorzieningen op een rijtje:
Voordelen NU regelen ondernemerspensioen
De 3 belangrijkste voordelen van het NU al regelen van je ondernemerspensioen zijn:
- Hoe eerder je begint, hoe meer rendement je op kunt bouwen (dit werkt exponentieel!)
- Hoe eerder je begint, hoe meer fiscale aftrekposten je benut (de Belastingdienst betaalt letterlijk mee!)
- Hoe eerder je begint, hoe meer je nog bij kunt sturen voor je gewenste pensioendatum.
Ok, maar hoe werkt dat precies?
Als je blog #1 gelezen hebt ken je inmiddels de basics van het Nederlandse pensioenstelsel. We zijn er met onze helikopter in vogelvlucht overheen gezoefd. Maar ok, weer even met beide benen op de grond: hoe werkt dit dan precies? Wat moet je regelen voor je aanvullend ondernemerspensioen? (die derde pijler, weet je nog?)
Zelf weten hoeveel je stort
Er zijn de laatste 10 jaar zo’n 5-10 aanbieders van aanvullend pensioen voor ondernemers op de markt gekomen. Je kunt bij hen een zogenaamde pensioenrekening openen. Hierbij stort je maandelijks, jaarlijks of eenmalig (ja, dat kan dus ook!) een bedrag op een soort beleggingsrekening. Deze rekening is in de meeste gevallen gewoon online te openen. Je kunt de stortingen op deze rekening dus ook eenvoudig online wijzigen en online het overzicht bijhouden. Je mag zelf kiezen hoeveel je op de rekening stort, zolang je maar binnen je jaarruimte blijft. Om te weten welk bedrag je maximaal kunt storten op je pensioenrekening is het belangrijk om je fiscale jaarruimte te berekenen. Je fiscale jaarruimte is het bedrag dat fiscaal maximaal aftrekbaar is in je aangifte inkomstenbelasting. Je fiscale jaarruimte is 13,3% van de premiegrondslag verminderd met de AOW-franchise (2021: €12.762). Je pensioengrondslag is grofweg gezegd je fiscale inkomen van het voorgaande jaar.
Ook is het mogelijk om naast je fiscale jaarruimte je reserveringsruimte te benutten. De reserveringsruimte is de optelsom van de niet benutte jaarruimte in de afgelopen 7 jaren. Van deze reserveringsruimte kun je dit jaar (2021) maximaal een bedrag van € 7.489 benutten om extra in te leggen. Als je op het moment van inleg tenminste 10 jaar jonger dan de AOW-leeftijd bent, dan mag dit bedrag verhoogd worden tot maximaal € 14.785.
Heb je hulp nodig bij het berekenen van je jaarruimte of reserveringsruimte? Wij helpen je hier uiteraard graag bij!
Verder is natuurlijk belangrijk om te weten hoeveel pensioen je naar verwachting met een bepaalde inleg gaat opbouwen. Bij veel aanbieders kun je dit via een online tool berekenen. Het is slim om de hoogte van het bedrag wat je gaat storten af te stemmen op je pensioenwens. Dus: welk inkomen heb je naast je AOW en werkgeverspensioen nog nodig? (zie ook blog #1). Hou er rekening mee dat er geen garantie geldt op een verwacht eindkapitaal. Het is hooguit een eerste indicatie!
Flexibiliteit en jaarruimte
De jaarruimte is het bedrag dat je van de Belastingdienst mag gebruiken voor extra pensioenopbouw. Die jaarruimte is eigenlijk het tekort aan pensioenopbouw dat je volgens de rekenregels van de Belastingdienst in een bepaald jaar hebt. Die jaarruimte is afhankelijk van je inkomen. Op de website van de aanbieders van aanvullend pensioen voor ondernemers kun je de jaarruimte vaak al berekenen. Ook de Belastingdienst heeft hiervoor een tool ontwikkeld. Maar je kan natuurlijk ook even contact met onze specialisten, dan rekenen wij het voor je uit. (Leuk om te weten: ook de jaarruimte van de afgelopen 7 jaar kun je hierbij nog meenemen! Kassa dus…!)
Maar waar gaat mijn geld eigenlijk heen?
Het geld op de rekening wordt na jouw storting belegd in aandelen- en obligatiefondsen. Sommige aanbieders bieden ook de mogelijkheid voor een spaaroplossing aan.
Als je kiest voor beleggen wordt je geld ondergebracht in zogenaamde indexfondsen. Dit dit zijn fondsen die zo veel mogelijk beursindexen volgen van obligaties en aandelen. Gemixte fondsen dus. Uit onderzoek blijkt namelijk dat het beleggen in indexfondsen gemiddeld een hoger rendement oplevert dan beleggen in individuele aandelen.
Bij sommige aanbieders is het mogelijk om te kiezen hoe risicovol je wil beleggen. Je hebt dan een bepaalde vrijheid om zelf je eigen beleggingsprofiel samen te stellen. Uiteraard heeft dat ook invloed op je rendement. Ook kan het zo zijn dat de pensioenfondsen het risico op de beleggingen (automatisch) verlagen naarmate je dichter bij je pensioenleeftijd komt (lifecycle beleggen). Over het algemeen geldt: hoe groter het deel wat je in aandelen belegt, hoe hoger over het algemeen je rendement (en tegelijkertijd ook je risico!) is.
Hoe hoog is het rendement dan?
Als het geldt op je pensioenrekening heel defensief belegt wordt (dus veel in obligaties en relatief weinig in aandelenfondsen) is het rendement bij de verschillende aanbieders van aanvullend pensioen over de afgelopen 5 jaar gemiddeld zo’n 2-3%. Beleg je neutraal (dus evenveel in aandelen als in obligaties) is het rendement al wat hoger: zo’n 4-5% gemiddeld. Als je meer offensief belegt (dus relatief het grootste deel in aandelenfondsen) kan het rendement op je pensioenfondsen gemiddeld wel zo’n 6-8% bedragen. Uitschieters naar boven of naar onderen zijn uiteraard mogelijk en het gemiddelde rendement verschilt ook per aanbieder. Maar dit is wel de algemene lijn als je kijkt naar de afgelopen jaren. Onze specialisten hebben deze vergelijking in het voorjaar van 2021 gemaakt.
En hoeveel kost mij dat dan?
Aan het openen van een pensioenrekening en het jaarlijks beheren en beleggen van je pensioengeld zijn uiteraard ook kosten verbonden. Iedere aanbieder gaat hier weer anders mee om. De kosten kunnen variëren van afsluitkosten, stortingskosten, administratiekosten, vertrekpremies, etcetera. Het is belangrijk om deze goed met elkaar te vergelijken voordat je een keuze maakt. 1% meer jaarlijkse kosten lijkt weinig maar heeft veel effect op het eindrendement.
Is het geld op mijn pensioenrekening veilig
Bij het beleggen komen natuurlijk ook verschillende risico’s kijken. Los van het risico dat de rendementen laag uitvallen is er ook nog het risico dat een pensioenfonds failliet gaat. In dat geval zou je zonder maatregelen je gehele opgebouwde pensioen kwijt kunnen raken. Om dit risico te dekken maken de aanbieders van pensioenfondsen gelukkig gebruik van bewaarbedrijven. Deze bewaarbedrijven zorgen ervoor dat jouw beleggingsgeld in een aparte juridische entiteit is ondergebracht: het bewaarbedrijf. Bij faillissement van het pensioenfonds zelf loop je daarmee geen risico dat je pensioengeld weg is.
Maar hoe maak ik nu de juiste keuzes?
Je vraagt je waarschijnlijk af, na het lezen van deze blog: wat zijn voor mij de juiste keuzes? En hoeveel moet ik jaarlijks of maandelijks storten om een goed pensioen op te bouwen? Geen stress, dat gaan we je vertellen in blog #3 die op korte termijn volgt. Hou onze website dus in de gaten!
Heb je vragen over pensioen voor ondernemers? Neem dan contact met ons op via onderstaand contactformulier, via info@mkbtr.nl of bel met 0318 – 731 001.
WAT ZE ZEGGEN
Ik wist niet wat ik miste, maar ben heel blij met wat ik nu weet.
Doorslaggevend om samen te werken met MKBTR is het strategisch meedenken.
Rik van der Wiel - Van der Wiel Optiek
Ik was een goede hulpverlener, maar geen goede ondernemer. Nu ben ik beide.
Juist het sparren vind ik een belangrijk onderdeel, want stiekem zocht ik een soort collega.
Willeke van Voorst- Leven in je Relatie
Door het opmaken van een jaarlijks winstplan weet ik nu wat haalbaar is.
Ik krijg een heldere uitleg bij vragen, maar ook proactief vragen of aanbevelingen vanuit MKBTR.
Gerdo -Kaashandel Gerdo
We zijn dolblij met jullie allemaal! Zoveel adviezen en liefde om ons als ondernemer te laten groeien! Op verschillende vlakken worden we ondersteund, HR, Fiscaal en de administratie. We hebben een lange weg afgelegd om alles eenvoudiger en sneller te maken en dat we zo beter bij onze cijfers kunnen. We maken samen met jullie doelen en jullie inspireren ons. We love you! Ga zo door.
Jacqueline -Grachten Atelier
NIEWUS
Vanaf vandaag kan je de Slim-subsidie weer aanvragen!
E-drive event: In 2025 al je bedrijfswagens elektrisch
MKBTR breidt diensten door overname Groene Hart Juristen
CONTACT
Meer Weten?
0318 731 001